《保险法（修订草案）》部分条款评述（一）

作者：胡 涛 储 涛 单位：湖北普明律师事务所

2008年8月29日十一届全国人大常委会第四次会议对《保险法（修订修订草案）》（以下简称《修订草案》）进行了初次审议，《修订草案》把《保险法》实施过程中保险人与投保人之间争论最激烈的问题、保险公司的监控问题等拿到了桌面上，并做出了相应的回应，相对《保险法》而言，《修订草案》有很大的进步。但《修订草案》每一条款是否合理还需进一步论证，并且必将进行下一步的修改和论证。本文把《修订草案》中新增加或相对现行《保险法》修改的地方以及其他不足之处提出来做出评论，以试图为《保险法》的修订提出一些建议。

（1）——保险合同一般规定

【第十三条（第二款） 除法律、行政法规和国务院规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。】
该条规定的不尽合理，保险法属于商法范畴，调整是商业活动，属于民事活动的一类，保险法中的保险合同是普通民事合同的一种。民事合同是不允许法律法规强制签订的，否则就丧失了其“契约自由”的本质特征。对于法律行政法规强制保险，不符合民事合同的本质特征，如交强险等，不属于商业保险，不应受保险法调整（注：笔者曾对“交强险”不是民事合同进行论述，详请参见《交强险的非合同性分析及对司法实践的影响》）。虽然强制保险和商业保险的基本原理类似，但其性质不同，不应受保险法调整。同时，上述规定给人的逻辑是法律法规规定必须投保的保险，仍然受保险法调整，这与保险法第二条规定保险合同的双方约定特征相冲突。
建议本款修正为
【保险合同的订立，应当双方自愿，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。】
【注】 《修订草案》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

【第十四条　投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第三十四条　保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人行使请求赔偿保险金的权利。投保人要求解除合同的，保险人应当将保险费扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收部分后，退还投保人。
第五十四条（第三款） 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。】
《修订草案》对保险利益的规定（第十条条）相对于《保险法》而言有三点变化：一是去掉了“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”；二是保险标的对应的主体由“投保人”扩大为“投保人或被保险人”；三是明确了保险利益的具体要求。从前后的变化来看，《修订草案》要求投保人或被保险人应当对保险标的具有保险利益的具体要求是：在“财产保险合同”中规定“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人行使请求赔偿保险金的权利”；在“人身保险”中规定“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”。即，在财产保险中，只要被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，保险公司就应承担保险责任，不因投保时被保险人对保险标的不具有保险利益而免除保险人的赔付责任；在人身保险中只要保险合同订立时（注意：不是生效时）有保险利益，保险合同就有效，保险公司就应承担保险责任。这改变了传统财产保险利益要求——财产保险中，被保险人在投保时、保险事故发生时都应具有保险利益，否则保险公司就可以不承担保险责任。
《修订草案》通过“一般规定”（第十四条）、“财产保险”（第三十四条）、“人身保险”（第五十四条）对保险利益进行明确的规定，去除了《保险法》对保险利益的过于笼统且不科学的弊病，从而与国际接轨，应当说是很大的进步。当然这也是对最高人民法院关于《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》（以下简称《解释（征求稿）》）的吸收。
另外，《修订草案》第十四条规定保险利益所对应的对象是投保人或被保险人，而第三十四条规定的却仅仅是被保险人，前后规定不尽一致，这就是说在财产保险中，保险标的所对应的主体是被保险人而不是投保人，与《保险法》有较大区别。这一变化更合理、更科学，毕竟被保险人是享有保险金请求权的人，要求被保险人对保险标的享有保险利益，可以更好的避免赌博的风险，而投保人仅仅是签合同保费的人而已。当然在绝大多数情况下，财产保险的投保人和被保险人有是一致的。在人身保险中保险标是被保险人的生命或健康，相对应的只能是投保人。
附：《解释（征求稿）》
第二条（保险利益的时效） 财产保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险利益但保险事故发生时不具有保险利益的，保险人不承担保险责任；财产保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但发生保险事故时具有保险利益的，保险人应当依法承担保险责任。
人身保险合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；人身保险合同订立时投保人对保险标的具有保险利益但是保险事故发生时不具有保险利益的，不因此影响保险合同的效力。

【第十五条　投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险合同内容。
经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。】
该条规定与《保险法》相比有三点变化：一、提前了保险合同成立的时间，《保险法》规定投保人提出保险要求，经保险人同意，并就合同条款达成一致的，保险合同成立，而《修订草案》把合同成立提前到“经保险人同意”；二、明确保险合同自成立时生效，《保险法》没有规定保险合同何时生效；三、规定保险合同可以附期限或附条件。
对于第一个变化，笔者认为不尽合理，“同意承保”是很抽象的，不能证明对合同条款达成一致，虽然现在的保险条款是格式条款，但合同条款并不仅仅是保险条款，还包含保单等，保险条款是固定的，而保单的内容是双方协商的，只有保单内容确定后，双方意思表示才完整的表现出来，合同才成立。仅有保险条款不能代表合同全部，如条款中并没有规定保费、保险金等，而显然保险费和保险金是保险合同必不可少的部分，缺少这些，保险合同成立并生效是没有实际意义的，故对保险合同成立的时间应当保持《保险法》的规定。对于第三个变化，主要是使保险合同与《合同法》一致，方便经济活动。

【第十八条（第三款） 前款规定的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。除本法第五十五条第一款规定外，自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。】
该款规定的意思是：投保个人因故意或重大过失使保险人享解除权的，保险人行使的期间是自保险人知道解除事由起30日内，但其限制规定是“自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同”。即，如果保险合同履行了两年后发现规定的“解除事由”，保险人也不得解除合同，而应按合同约定承担保险责任。该条规定是保险基本原则中的弃权和禁止反言原则，该规定与国际通行做法基本一致。
弃权和禁止反言原则是保险法中最大诚信原则派生的原则。弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，禁止反言是指保险人已经放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。弃权和禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，即保险方只能在合同订立之后的一定期限内（一般是两年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超出规定期限而没有就解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得以此为由解除合同。
弃权和禁止反言原则在我国《保险法》中并没有规定，司法实践也没有得到认可，致使某些保险公司在与投保人签订保险合同时，根本不关注被保险人的实际健康状况、是否如实告知，而只注重收取保费；在保险事故发生后要承担保险责任时，却千方百计的调查投保时被保险人的健康状况，是否如实告知，以达到拒赔的目的。如果在订立保险合同时保险公司关注投保人是否如实告知，关注被保险人的健康状况，就会因很多投保人不符合承包条件而不能承包，结果是保费收入大大减少，这与商业保险公司的赢利目的相冲突。同时，保险代理人为了拿到更多的佣金，在销售保单时一般都是要投保人在健康告知上的“否”项下打钩，根本不对其进行解释，即使解释也是含糊其词，很多投保人都是稀里糊涂的履行“告知”；代理人解释的越清楚，销售的保单越少，佣金就与少，从个体利益的角度说，代理人是不希望的。这些做法导致很多投保人交了多年的保费，当发生保险事故时，保险公司却以告知不实或隐瞒为由而解除保险合同，并且不支付保险金（笔者虽涉猎保险时间不长，但碰到这样的案例不下于200件）。这种现状不仅违反保险的最大诚信原则，也违反民事合同中的公平公正原则，使保民对保险公司的信任大大降低，也大大降低了保民对保险业的信心，阻碍了保险业的繁荣发展。
《修订草案》在寿险中纳入弃权和禁止反言原则，一则是与国际接轨，一则是保证保险业的健康发展，提升保险公司的诚信形象。这无疑是进步的。该款的规定比《解释（征求稿）》的“无争议条款”规定的更为科学更完善。
附：《解释（征求稿）》
第四十条 （无争议条款的适用） 自合同成立之日起两年内，保险人未行使保险法第十七条第二款规定的保险合同解除权的，解除权消灭。但是合同已经终止的除外。

【第十九条　订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。
保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出能够足以引起投保人注意的提示，并对责任免除条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明。保险人未对责任免除条款作出提示或者说明的，该条款不产生效力。】
该条是对保险合同中免责条款的规定，要求保险人对免责条款不仅要在合同中提示，还要对免责条款进行说明，同时规定如果没有作出提示或说明，免责条款不发生法律效力。《保险法》仅规定应当明确说明，并没有要求在合同中提示，但《修订草案》对说明的要求降低了，由“明确说明”降到了“说明”，这对投保人来说未必公平。虽然公众对保险的了解加深了，但并不是对每一险种的免责条款都能理解，特别是新型险种，保险人对免责条款的明确说明仍然是必要的，应当要求保险人对免责条款进行明确的说明，以保证保险合同订立时的公平性。
需要说明的是，本条第二款中的“提示”的要求是足以引起投保人注意，否则就不能算作是履行了“提示”义务，免责条款不能生效。现在很多保险公司在保单的最小角用小字体印着“请注意本合同中的免责条款”以对免责条款进行提示，显然由于这样过于简单且不显眼的提示根本不能达到足以引起投保人的注意。对于“足以引起投保人注意”的衡量标准，《修订草案》并没有明确，这难免将来会导致司法实践操作不一。个人认为“提示”至少应达到下列标准，才能视为“足以引起投保人的注意”：○1保单中的免责提示的字体必须大于其周围文字的字体；○2提示应当在保单的显然位置；○3提示应当说明保险条款免责部分的具体条款（当然条款必须给投保人，并且应留下记录）；○4保险条款中的免责部分应当加大加黑印刷。

【第二十条（第三款） 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务。】
该条款的增加使保险合同在适用上与合同法靠近了些。公平原则是民事活动、商事活动的基本原则。保险条款都是由保险公司单方制定，其在制定的过程中都是尽可能的维护自身利益，结果出现很多不公平的条款。由于这些条款看上去并不是《保险法》中的免责条款，所以法院或仲裁委是无法以保险人没有明确说明而认定这些条款无效，其结果是大大损害了投保人、受益人的合法利益。有了“公平原则”，法院和仲裁委就可以合理合法的否定那些“非免责条款”、“隐性不公平条款”（注：笔者曾发表过《机动车商业险中的隐性不公平条款》一文，对机动车商业保险条款中的典型“隐性不公平条款”做了专门分析）的法律效力了，以补救投保人没有参与保险条款的制定而给他们带来的不利局面。

【第二十一条　保险人与投保人、被保险人或者受益人对保险合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对保险合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机关应当适用有利于被保险人和受益人的解释。】
福建省人民政府


福建省人才市场管理暂行规定
福建省人民政府

1997年4月7日以省人民政府令第43号公布


《福建省人才市场管理暂行规定》已经1997年2月24日省人民政府第4次常务会议通过，1997年4月7日发布施行

第一章 总 则
第一条 为了进一步推动我省人才市场建设，规范人才市场行为，建立统一、开放、竞争、有序的人才市场体系，促进人才的合理流动和人才资源的优化配置，根据国家有关规定，结合本省实际，制定本规定。
第二条 本规定适用于本省行政区域内各类人才市场的管理。
第三条 本规定所称人才市场管理是指对人才中介机构和企事业单位人才招聘、人才应聘及其他人才交流服务活动的管理。
第四条 人才市场活动应遵守国家的有关法律、法规及人才流动、毕业生就业政策。
第五条 省人事行政部门是全省人才市场的行政主管部门，负责制定本省人才市场的发展规划和管理制度，依照有关法律、法规、规章和政策对人才市场活动进行管理。
地（市）、县（市、区）人事行政部门是本辖区人才市场的行政主管部门，负责本辖区人才市场的监督管理工作。
第六条 各级人民政府应采取有效措施，促进和加快人才市场发展。

第二章 人才中介机构
第七条 本规定所称人才中介机构，是指为用人单位和人才提供人才交流、智力开发、毕业生就业及其他社会化服务的中介组织，包括政府职能部门所属人才中介机构、大中专院校毕业生就业指导机构以及社会开办的人才就业介绍所。
第八条 设立人才中介机构应具备下列条件：
（一）具备开展双向选择服务活动的固定场所及不低于5万元的自有资产；
（二）具备3名以上持有《福建省人才中介机构从业人员资格证书》的专职工作人员；
（三）能够独立承担民事责任；
（四）法律、法规规定的其他条件。
第九条 省属、中央在闽单位申请设立人才中介机构，报省人事行政部门审批；地（市）属单位申请设立人才中介机构，由地（市）人事行政部门受理后15日内报省人事行政部门审批；其他各类人才中介机构的设立，由所在地县（市、区）人事行政部门受理，并在15日内报地（市

）人事行政部门审核，地（市）人事行政部门应在收到申报材料之日起15日内将材料核转省人事行政部门审批。省人事行政部门应在收到申报材料之日起30日内作出是否批准的决定。
申报单位应向相应的人事行政部门提交下列申请材料：
（一）申请报告及《福建省人才中介机构申报表》；
（二）中介机构章程；
（三）办公及服务场所证明书；
（四）资产证明材料；
（五）省人事行政部门规定的其他材料。
设立人才中介机构应有规范名称。
第十条 经省人事行政部门批准成立的人才中介机构由省人事行政部门颁发《福建省人才中介机构服务许可证》（以下简称《许可证》），并由省人事行政部门统一向社会公告。经批准设立的人才中介机构，应经编制管理机构登记。
《许可证》实行定期验证制度。各类人才中介机构应按规定向相应的人事行政部门申办验证手续。
在榕以外的省属、中央所属人才中介机构，同时接受所在地人事行政部门的管理。
第十一条 各级人事行政部门所属人才中介机构的业务范围：
（一）开展人才交流、智力开发、毕业生就业、军官转业安置、留学回国人员来闽工作政策咨询服务，收集、储存、发布人才供求信息；
（二）接受用人单位委托代理人才招聘、人才素质测评服务，代向有关部门申报办理调动就业审批手续，提供择业、择人指导及就业推荐等服务；
（三）举办本地区内人才招聘、毕业生双向选择等人才交流活动；
（四）受同级人事行政部门委托，可代理企事业单位有关人事管理业务，为流动人员管理人事档案、职称考评、出国政审、保险基金的征集等业务，为辞职、辞退、自动离职、除名、非公务出国人员以及待业毕业生保管人事档案；
（五）受委托开展各类人才的继续教育；
（六）组织流动人员开展各种形式的技术开发、技术承包、技术咨询、成果转让等服务，开展海外人才交流与合作服务。
第十二条 人民政府其他部门及中央在闽单位所属的人才中介机构可以开展前条第（一）、（二）、（五）、（六）项业务；开展为主管部门直属单位服务的人才招聘、毕业生就业双向选择等人才交流活动；接受同级人事行政部门的委托，开展前条第（四）项规定的部分业务。
第十三条 大中专学校毕业生就业指导中心的业务范围：
（一）对毕业生进行思想道德、就业形势、就业政策、就业信息、就业技能等方面的教育指导；
（二）开展供需见面活动，收集、发布毕业生需求信息，及时向学校反馈社会对毕业生专业、质量、数量的需求；
（三）根据国家毕业生就业政策和重点计划，结合毕业生综合积分和特长，开展毕业生就业推荐，组织用人单位招聘毕业生活动。
第十四条 人才就业介绍所的业务范围：
（一）开展人才交流、智力开发、毕业生就业政策和信息咨询服务；
（二）为用人单位和人才提供择人、择业指导及就业推荐等中介服务，代向人事行政部门申报办理调动就业审批手续；
（三）接受用人单位委托，代理人才招聘等项服务。
第十五条 人才中介机构不得以赢利为目的，应当依据国家和本省人才中介活动收费项目及标准收取服务费用。

第三章 人才交流会
第十六条 本规定所称人才交流会是指人才招聘会、毕业生就业双向选择会等各种人才交流活动。
第十七条 人才中介机构在规定的业务范围内举办人才交流会，必须持《许可证》到相应的省、地（市）、县（市）人事行政部门申办审批手续，人事行政部门应在收到申请报告后的15日内作出是否批准的决定。
第十八条 人才中介机构举办人才交流会，应具备下列条件：
（一）必须有一定数量的社会需求；
（二）具有完备的组织方案和安全措施；
主办者应对与会单位进行资格审查，并对招聘活动进行严格管理。
第十九条 用人单位和人才中介机构到省外招聘人才，须经所在地市人事行政部门批准，省属、中央在闽单位及其所属的人才中介机构到省外招聘人才报省人事行政部门批准。

第四章 招聘应聘
第二十条 用人单位招聘人才可按下列方式进行：
（一）委托人才中介机构代为推荐招聘；
（二）通过人才招聘会、毕业生双向选择会直接选聘；
（三）在新闻媒介上刊播人才招聘广告招聘；
（四）通过查询人才信息库进行招聘；
（五）对应聘人员直接面试、考核招聘。
第二十一条 用人单位参加人才交流会，必须向主办单位报送人才招聘计划，公布拟聘人员的学历、职称、岗位、待遇、数量等有关要求，出具企业营业执照或事业单位证书。
第二十二条 用人单位或人才中介机构利用省级新闻传播媒介发布人才招聘广告的，广告主应当提供人才招聘计划、企事业单位证照，经省人事行政部门审批后方能刊播、张贴。在其他新闻传播媒介上刊播人才招聘广告的，报所在地人事行政部门审批。
广告经营者、广告发布者应当查验用人单位或人才中介机构所在地人事行政部门审查批准的文件后发布广告。对未经审核机关审查同意的广告内容，有关新闻传播媒介不得受理。
第二十三条 经过双向选择确定接收的人员，用人单位应按人事管理和毕业生就业管理的程序办理有关手续，并按规定为应聘人员向有关保险机构缴纳保险基金。受委托代理人事管理业务的用人单位，应按规定缴纳人事代理费用。
第二十四条 用人单位不得采用不正当竞争手段招聘人才，不得接收违反国家有关规定擅自离职的人员。
第二十五条 用人单位在招聘活动中，不得向应聘者收取费用。
第二十六条 人才应聘可通过人才中介机构、人才交流会以及直接与用人单位联系等形式进行。应聘者应出示身份证、工作证、毕业生就业推荐表、学历、学位及职称证书等有效证件。
第二十七条 应聘人员要求离开原单位的，须按人事管理规定或与原单位签订合同，向所在单位或主管部门提出申请，办理有关手续。
第二十八条 应聘人员离职时，不得擅自带走原单位的科技成果、技术资料和设备器材等，不得泄露国家机密和原单位商业秘密，不得侵犯原单位的技术权益。
第二十九条 应聘人员按照规定离岗后，原单位应当在30天内按照人事档案管理的有关规定向应聘人员新工作单位移交人事档案。新工作单位没有人事档案管理职能的，向当地政府人事部门所属人才中介机构移交人事档案。逾期不移交人事档案的，人事行政部门可直接调转。
第三十条 用人单位和应聘人员经双向选择达成意向后，应聘人员与用人单位要根据平等自愿、协商一致的原则签订劳动合同或书面聘用合同。
第三十一条 用人单位委托人才中介机构代理人事管理业务，应与受委托的人才中介机构签订书面人事代理合同。
第三十二条 应聘人员、用人单位、人才中介机构之间发生的人才流动争议和人事代理争议，应协商解决，协商无效的，当事人可依法向仲裁机构申请仲裁。

第五章 罚 则
第三十三条 违反本规定，有下列行为之一，由县级以上人事行政部门责令其停止活动，并可处以1000元以下罚款：
（一）无《许可证》从事人才中介服务活动的；
（二）通过涂改、借用、租用《许可证》等手段从事人才中介服务活动的；
（三）未经人事行政部门批准，擅自组织人才交流会的。
第三十四条 人才中介机构违反本规定，擅自扩大业务范围或不按规定办理定期验证手续的，由人事行政部门责令其规范业务活动、补办验证手续，对违规情节严重及逾期不补办验证手续的，处以1000元以下罚款直至收回《许可证》。
第三十五条 对自立收费项目、自定收费标准，不申领《福建省行政事业收费许可证》、不使用行政事业性收费专用票据、不接受收费检查的，由财政和物价部门依法予以处理。
第三十六条 在人才交流活动中，刊播虚假广告，由工商行政管理部门依法查处。以其他手段欺骗用人单位和应聘人员的，由人事行政部门会同有关部门进行处理。
未经人事行政部门批准，用人单位或人才中介机构在报刊、广播、电视、广告栏刊登人才招聘广告的，由工商行政部门会同人事行政部门处理。
第三十七条 当事人对行政处罚不服的，可依法申请行政复议或向人民法院提起诉讼；在法定期限内不申请复议或不提起诉讼又不履行行政处罚决定的，作出处罚决定的行政机关可依法申请人民法院强制执行。
第三十八条 人事行政部门及其工作人员在人才市场活动中滥用职权、以权谋私、侵犯用人单位和人才合法权益的，由所在单位或主管部门给予行政处分。
第三十九条 违反本规定，情节严重，构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第六章 附 则
第四十条 本规定由福建省人民政府法制局负责解释。
第四十一条 本规定自1997年5月1日起施行。




1997年4月7日